Novos modelos de crédito devem gerar pontuação para 33 milhões de americanos, mas especialista alerta para risco de ilusão de aprovação

Novas metodologias de cálculo de crédito começaram a ser adotadas pelo setor hipotecário dos Estados Unidos e prometem ampliar significativamente o número de consumidores com pontuação disponível. De acordo com a especialista em reparação de crédito Micah Smith, cerca de 33 milhões de pessoas que hoje têm histórico financeiro limitado (“thin file”) passarão a ter nota registrada. O número, no entanto, não garante aprovação de financiamento.

O VantageScore 4.0 chegou recentemente ao mercado de hipotecas, competindo diretamente com o FICO 10T. Ambos receberam aval de órgãos reguladores federais para uso futuro em concessões de crédito imobiliário.

Como funcionam os novos algoritmos

• FICO 10T incorpora “dados de tendência”, avaliando o comportamento do consumidor ao longo do tempo – saldos e pagamentos – em vez de fotografar apenas o momento da consulta.

• VantageScore 4.0 amplia o leque de informações consideradas, o que explica a inclusão de milhões de pessoas que antes não tinham dados suficientes para gerar pontuação.

Apesar das inovações, Smith destaca que a escolha do modelo caberá ao credor: “O consumidor não terá como definir qual algoritmo será usado; isso depende da instituição”. Por isso, segundo ela, o foco deve permanecer nos fundamentos que tradicionalmente constroem um bom histórico financeiro.

Orientações em caso de queda na pontuação

A especialista sugere três passos para recuperar nota em um período de seis a 12 meses:

Imagem: Kristen Altus FOXBusiness via foxbusiness.com

1. Revisar o relatório de crédito e corrigir eventuais erros;
2. Reduzir saldos de cartões, o que tende a impulsionar a pontuação;
3. Evitar decisões precipitadas, modismos ou soluções “mágicas”.

Preocupação com possível afrouxamento

Alguns profissionais do setor temem que critérios menos rígidos do VantageScore 4.0 provoquem distorções semelhantes às que antecederam a crise de 2008. Smith pondera que, hoje, existem salvaguardas mais rígidas: “Os credores fazem checagens detalhadas para garantir que o tomador possa pagar o empréstimo”.

Cenário dos juros

Na quarta-feira, a Zillow informou taxa média de 30 anos em 6,04% e de 15 anos em 5,47%. A proximidade do patamar abaixo de 6% reforça o interesse por financiamentos, mas Smith adverte para o erro de “avançar sem entender os detalhes” das novas pontuações.

“Quando se consolidam bons hábitos, a pontuação melhora em qualquer algoritmo”, conclui a especialista, reforçando a importância de disciplina financeira sobre eventuais mudanças no modelo de cálculo.