Consignado do INSS passa a exigir reconhecimento facial e amplia prazo de pagamento

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O Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) inicia nesta terça-feira (19) uma nova exigência para quem contrata empréstimo consignado. A partir de agora, a liberação do crédito dependerá do reconhecimento facial no aplicativo ou no site Meu INSS. A regra vale para aposentados, pensionistas e beneficiários de auxílios assistenciais.

Por que o governo apertou as regras

A mudança ocorre em meio a denúncias recentes de fraudes bilionárias em benefícios previdenciários e descontos indevidos. Ao exigir a biometria, o governo tenta reduzir golpes praticados sobretudo contra idosos, público que costuma recorrer ao consignado por oferecer juros menores do que linhas como cheque especial e cartão de crédito.

Passo a passo da nova validação

• Após solicitar o consignado ao banco, o beneficiário recebe a proposta no Meu INSS com status “pendente de confirmação”.
• O segurado tem até cinco dias corridos para fazer o reconhecimento facial usando a câmera do celular ou computador.
• Se a validação não ocorrer dentro do prazo, o contrato é automaticamente cancelado.
• Também fica proibida a contratação por telefone ou por procuração, prática que facilitava fraudes.

Outras mudanças na linha de crédito

• Prazo de pagamento: sobe de 96 para 108 meses (nove anos).
• Carência: o primeiro desconto pode ocorrer até três meses após a contratação, a critério da instituição financeira.
• Cartão consignado: a parcela não utilizada do limite do cartão pode ser convertida em empréstimo comum, respeitando a margem consignável de 40% (benefícios previdenciários) ou 35% (assistenciais).

Impacto para o bolso do aposentado

Na prática, o prazo mais longo dilui as parcelas, mas aumenta o custo total do empréstimo devido ao efeito dos juros ao longo do tempo. Como a Selic está em ciclo de queda gradual, bancos podem ajustar as taxas, mas a decisão depende de cada instituição.

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Para o investidor iniciante, vale observar que o consignado continua atrelado ao fluxo de caixa do INSS: o desconto é automático e reduz a renda mensal disponível. Quem aplica em Tesouro Direto ou em fundos de renda fixa, por exemplo, precisa recalcular a reserva de emergência antes de assumir novas parcelas.

Reflexos no mercado financeiro

As instituições que operam consignado — principalmente bancos de varejo e fintechs — podem enfrentar custos tecnológicos adicionais para integrar a biometria, mas ganham em redução de inadimplência e de passivos jurídicos. Para a Bolsa, o impacto tende a ser neutro no curto prazo, pois o volume dessa carteira já estava em desaceleração desde o segundo semestre de 2025, período em que o Banco Central manteve a Selic acima de dois dígitos para combater a inflação.

Imagem: Reprodução | Trader Iniciante

No universo de renda fixa, a extensão do prazo para nove anos pode estimular a securitização desses créditos, gerando novas emissões de recebíveis no mercado — um movimento a ser monitorado por quem investe em CRIs e CRAs.

O que observar daqui para frente

• Adoção efetiva da biometria pelas instituições financeiras e possíveis gargalos tecnológicos.
• Evolução da margem consignável, que segue em 40% do benefício e pode voltar a ser discutida caso a inadimplência avance.
• Eventual impacto nas taxas de juros do consignado caso a Selic continue em trajetória de queda.
• Novas medidas de segurança digital planejadas pelo Ministério da Previdência para 2026.

A introdução do reconhecimento facial marca mais um passo na digitalização dos serviços do INSS e reforça a necessidade de educação financeira: entender custos, prazos e riscos continua essencial antes de assumir qualquer crédito, mesmo aquele que parece mais barato.