Quanto guardar por mês para ter um salário mínimo extra na aposentadoria? Simulação do Tesouro Renda+ responde

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Guardá-lo de forma consistente nem sempre é prioridade, mas a conta da aposentadoria chega para todos. Uma pesquisa da Anbima aponta que 57% dos brasileiros dizem querer poupar para o futuro, porém só 16% de fato destinam recursos a esse objetivo.

O contraste entre intenção e prática

Segundo o economista e planejador financeiro Otavio Camargo, boa parte das pessoas acredita, de forma equivocada, que o benefício do INSS manterá seu padrão de vida ou que ainda há muito tempo para começar a investir. Enquanto isso, gastos imediatos — streaming, delivery, telefonia — ganham preferência no orçamento.

Como o Tesouro Renda+ entra na equação

Entre os títulos públicos voltados à previdência complementar, o Tesouro Renda+ foi desenhado justamente para formar renda. O investidor paga um preço hoje, acumula patrimônio e, na data escolhida, passa a receber prestações mensais por 20 anos, todas corrigidas pelo IPCA. Na prática, isso protege o poder de compra contra a inflação.

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O papel é negociado pelo Tesouro Direto a partir de valores baixos e conta com liquidez diária caso o investidor precise sair antes.

Simulação: quanto mais cedo, menor o esforço

Utilizando as taxas indicadas na própria plataforma do Tesouro Direto, a simulação abaixo mostra o valor mensal necessário para garantir, por 20 anos, uma renda equivalente ao salário mínimo atual — hoje em R$ 1.412. Observe como o montante cresce rapidamente conforme a idade avança, evidenciando o efeito dos juros compostos:

• 18 anos: R$ 96,76 por mês
• 25 anos: R$ 140,84
• 30 anos: R$ 208,53
• 35 anos: R$ 313,11
• 40 anos: R$ 479,28
• 45 anos: R$ 796,47
• 50 anos: R$ 1.496,23
• 55 anos: R$ 4.176,76

O jovem de 18 anos conta com mais de quatro décadas para capitalizar cada real investido. Já quem começa aos 50 tem menos de 16 anos até o vencimento padrão do título, precisando compensar o tempo mais curto com um aporte maior.

Imagem: Reprodução | Trader Iniciante

E se houver R$ 10 mil de largada?

Para quem dispõe de uma reserva, restituição de Imposto de Renda ou bônus salarial, a simulação considera um aporte inicial único de R$ 10 mil. A diferença é significativa nas idades mais baixas e diminui conforme o horizonte encolhe:

• 18 anos: R$ 36,77 por mês
• 25 anos: R$ 78,55
• 30 anos: R$ 140,28
• 35 anos: R$ 238,82
• 40 anos: R$ 405,55
• 45 anos: R$ 704,57
• 50 anos: R$ 1.369,19
• 55 anos: R$ 3.921,84

O mesmo princípio dos juros compostos explica a redução: os R$ 10 mil aplicados aos 18 anos terão mais de 40 anos para render sobre si mesmos, enquanto, aos 55, o tempo de capitalização cai para pouco mais de uma década.

Inflação: um fator que não pode ser ignorado

Quem planeja a aposentadoria costuma se preocupar apenas com o valor nominal a receber. Contudo, a corrosão causada pela inflação pode reduzir drasticamente o poder de compra ao longo do tempo. Como o Tesouro Renda+ é atrelado ao IPCA, a renda mensal acompanha a variação dos preços, ajudando a preservar o padrão de vida.

O que observar antes de investir

• Horizonte temporal: quanto maior o prazo até a aposentadoria, menor tende a ser o aporte mensal necessário.
• Disciplina: atrasar ou pular aplicações reduz o efeito dos juros compostos.
• Liquidez: embora o título tenha recompra diária, resgatar antes do vencimento pode resultar em preço de mercado diferente do contratado.
• Diversificação: o Tesouro Renda+ pode ser parte de uma carteira que inclua outros ativos, como Tesouro Selic, fundos ou ações, de acordo com o perfil de risco.

Para o investidor iniciante, entender a matemática do tempo e da inflação já é meio caminho andado. O restante envolve colocar o plano em prática — de preferência o quanto antes.